Ako sa poistiť z pohľadu zamestnanca aj zamestnávateľa

Pri každej práci hrozia riziká. Akú poistnú ochranu zvoliť, ak ste zamestnanec alebo zamestnávateľ?

Ako sa poistiť z pohľadu zamestnanca aj zamestnávateľa

Každý slušný zamestnávateľ zabezpečuje svojmu zamestnancovi podľa povahy jeho pracovného zaradenia primerané podmienky na prácu. Montér alebo operátor strojov, či pracovník v sklade by mal dostať vhodný pracovný odev, pracovnú obuv, rukavice a v súčasnosti aj dezinfekčné a hygienické prostriedky a ochranné rúško. No pri práci stále hrozia rôzne riziká poškodenia zdravia, či majetku. A týkajú sa tak zamestnanca, ako aj zamestnávateľa. Ako sa poistiť tak, aby ste utrpeli čo najmenej? 

Zamestnanec často „vyfasuje“ pomerne drahé pomôcky, od mobilného telefónu alebo motorového vozidla až po drahý geodetický prístroj, ktoré prevezme a preberá za ne zodpovednosť. Niektorí zamestnanci tiež dosť často cestujú do zahraničia, kam ich zamestnávateľ pošle na pracovnú cestu. Mnohí pracujú v rizikových prevádzkach, kde sú vystavení zvýšenej hlučnosti, prašnosti, prichádzajú do kontaktu s nebezpečnými látkami alebo sú vystavení škodlivému žiareniu. Ktorým najčastejším rizikám by mali zamestnávatelia a zamestnanci venovať pozornosť?

Riziká spojené s pracovnou cestou

Podľa zákona o cestovných náhradách je zamestnávateľ povinný dojednať poistenie liečebných nákladov v zahraničí pre každého zamestnanca, ktorého posiela na zahraničnú pracovnú cestu. Keď zamestnanec potrebuje v zahraničí akútnu zdravotnú starostlivosť, toto je možné riešiť práve týmto poistením, aby nemusel nepredvídané náklady platiť zamestnávateľ. Optimálne je uzavrieť kompletné cestovné poistenie, kde sú kryté aj iné prípady, napr. úrazové poistenie na cestách, náklady spojené s prerušením cesty a predčasným návratom alebo vyslanie náhradného zamestnanca v prípade poistnej udalosti.

Príklad: Vodič kamióna v medzinárodnej doprave René Klaksón vykoná ročne približne 100 pracovných ciest, preto je najvhodnejšie ho poistiť formou celoročného cestovného poistenia pre profesionálnych vodičov. Tento produkt je vymyslený pre ľubovoľný počet opakovaných výjazdov do zahraničia počas roka. Obsahuje poistenie liečebných nákladov v zahraničí do 120 000 EUR, úrazové poistenie pre prípad smrti na poistnú sumu 7 000 EUR a pre trvalé následky úrazu do 18 000 EUR, poistenie batožiny do 2 000 EUR a poistenie súkromnej zodpovednosti do 30 000 EUR za jednu poistnú udalosť. Ročné poistné je 89 EUR.

Riziká, že zamestnanec spôsobí škody

Keď zamestnanec spôsobí pri svojej práci neúmyselnú škodu na zdraví alebo na veci tretej osobe, za takú škodu je zodpovedný zamestnávateľ.  Ak zamestnanec spôsobí neúmyselnú škodu na majetku svojho zamestnávateľa, ručí za takú škodu podľa zákonníka práce až do výšky štvornásobku svojej priemernej hrubej mzdy. Toto riziko si môže zamestnanec poistiť.                                                                                                                                    Zamestnanec zodpovedá za stratu nástrojov, ochranných pracovných prostriedkov a iných podobných predmetov, ktoré mu zamestnávateľ zveril na základe písomného potvrdenia. Ak zamestnanec spôsobí škodu úmyselne alebo pod vplyvom alkoholu či drog, ručí za celú škodu v plnej výške. Toto platí aj v prípade zistenia schodku na zverených hodnotách.

Príklady:

  • Zamestnanec zememeračskej spoločnosti rozbije pri bežnej manipulácii geodetický prístroj za 50 000 EUR, pričom cena opravy je 15 000 EUR. Poistenie zodpovednosti zamestnanca kryje 10 000 EUR v zmysle 4-násobku hrubej mzdy, zvyšok znáša zamestnávateľ.
  • Servisný technik CNC obrábacích strojov má od svojho zamestnávateľa pridelené služobné motorové vozidlo, ktoré je havarijne poistené so spoluúčasťou 5% min. 200 EUR. Dôjde k zavinenej škode pri dopravnej nehode, pričom cena za opravu je 14 000 EUR. Havarijná poisťovňa zamestnávateľa vyplatí firme 13 300 EUR. Spoluúčasť 700 EUR si vymáha zamestnávateľ od svojho zamestnanca, ktorý si tento nárok uplatní vo svojej poisťovni z postenia zodpovednosti zamestnanca.
  • Obchodný zástupca výrobcu elektronických súčiastok objedná pre seba a svojich kolegov 4 letenky do Paríža, kam cestujú na medzinárodný veľtrh. Letenky stoja 2 000 EUR bez možnosti storna. Pracovník sa pomýlil v dátume a musí letenky kúpiť druhýkrát, čím spôsobil škodu svojmu zamestnávateľovi. Túto škodu zamestnávateľ od neho vymáha a zamestnanec si škodu uplatní vo svojej poisťovni, kde má poistenú zodpovednosť pri výkone povolania.

Riziká vzniku pracovných úrazov

Keď sa stane pracovný úraz, automaticky prichádza pokuta od inšpektorátu práce, tomu sa obyčajne nevyhnete. Zamestnanec sa dostane do nemocnice, za čo zdravotná poisťovňa hradí liečebné náklady. Zároveň Sociálna poisťovňa vypláca nemocenské dávky pri dlhodobej práceneschopnosti. Ak pôjde o vážny úraz, nasleduje po roku invalidný dôchodok. V zmysle objektívnej zodpovednosti za škodu môžu byť všetky tieto náklady vymáhané od zamestnávateľa napriek tomu, že žiadne predpisy neporušil. Také prípady je potrebné preventívne riešiť poistením všeobecnej zodpovednosti za škodu zamestnávateľa s pripoistením regresných nárokov Sociálnej poisťovne a zdravotných poisťovní.

Príklad: Stavebný robotník Richard Omietka spadne z lešenia z výšky 6 metrov. Našťastie to prežije, ale má vážne zranenia. 3 mesiace strávi v nemocnici, potom sa liečil doma, pričom jeho dlhodobá pracovná neschopnosť dosiahla 365 dní a pánovi Omietkovi priznali invalidný dôchodok v Sociálnej poisťovni. Všetky liečebné náklady na hospitalizáciu, operácie lieky, ďalej nemocenské dávky a invalidný dôchodok postupne vymáha zdravotná poisťovňa a Sociálna poisťovňa od zamestnávateľa.

Doplnkové dôchodkové sporenie

Ak zamestnanec vykonáva rizikovú prácu a je zaradený do 3. alebo 4. pracovnej kategórie, čo určuje okresný hygienik, zo zákona vyplýva zamestnávateľovi povinnosť prispievať na doplnkové dôchodkové sporenie takému zamestnancovi vo výške najmenej 2% z jeho hrubej mzdy. Zamestnanec si môže uzavrieť tzv. účastnícku zmluvu o doplnkovom dôchodkovom sporení a sám si môže prispievať, pričom jeho príspevky sú daňovo zvýhodnené. Z daňového základu si môže uplatniť odpočet vo výške zaplatených príspevkov do 180 € ročne, čo v súčasnosti predstavuje pri ročnom zúčtovaní, že zaplatí daň zníženú o 34,20 EUR.

Príklad: zvárač zarobí 2 000 € v hrubom, príspevok zamestnávateľa 2% z hrubej mzdy je 40 € mesačne, zamestnanec prispieva ako účastník ďalších 40 €, spolu na doplnkové dôchodkové sporenie ide 80 € mesačne.

Ak sme vám našim článkom pomohli zorientovať sa v najčastejších rizikách a možnostiach ich poistenia na strane zamestnanca aj zamestnávateľa – sme radi. Ostáva vám už len kontaktovať poistných odborníkov a náležite sa poistiť.